Ein Kredit mit Schulden ist nicht so sehr ungewöhnlich wie auf den ersten Blick angenommen, beinahe jeder Mensch hat laufende Verpflichtungen, und sei es aus Miet- und Telekommunikationsverträgen, die in diesem Sinne – aufgrund der Vertragslaufzeiten – auch eine Schuld darstellen. Eine bestehende Finanzierung zum Beispiel für ein Eigenheim oder einen Pkw muss nicht eine neue Darlehensaufnahme verhindern, die dann ein Kredit mit Schulden wäre.
Kalkulation beim Kredit mit Schulden
Grundsätzlich muss die gesamte Kreditbelastung beim Kredit mit Schulden ins Auge gefasst werden. Es ist also gleichgültig, ob ein Kredit nur bei einem Gläubiger oder bei mehreren Banken aufgenommen wird, er wird ohnehin in der Schufa dargestellt, sodass ein neuer Kreditgeber über die Altschulden informiert ist. Einen Ausweg scheint hier der Schufa-freie Kredit zu bieten, doch auch dieser muss zurückgezahlt werden. Wer also einen Kredit mit Schulden aufnimmt, muss sich grundsätzlich die Gesamtsituation vor Augen halten und sich fragen, ob er mehrere Raten in der erforderlichen Höhe abzahlen kann. Manchmal ist eine Umschuldung mit Ratenverkleinerung der elegantere Weg. Der neue Kredit kommt dann nur noch von einer Bank.
Es wird auch die Auffassung dargestellt, dass ein Kredit mit stets pünktlich bezahlter Rate keine Schuld in dem Sinne darstellt, sondern nur eine Verbindlichkeit. Erst wenn Raten nicht bezahlt werden können, hätte man Schulden. Das ist ein euphemistisches Wortspiel, Kredite sind schon generell Schulden. Die Problematik besteht darin, dass in einer Notlage mehrere Kredite nicht mehr bezahlt werden können und mehrere Gläubiger gleichzeitig Forderungen stellen und dem auch einen gewissen Nachdruck verleihen. Mit einem Gläubiger ist leichter zu verhandeln als mit mehreren. Der Kreditnehmer steht dann gegebenenfalls vor der Wahl, welche Rate er zahlen soll, welche vielleicht nicht, so es den geringsten Ärger geben dürfte. Solche Entscheidungen wachsen einem Menschen sehr schnell über den Kopf. Daher wird zur Umsicht geraten, wenn ein Kredit mit Schulden aufgenommen wird.
Wenn Probleme auftauchen
An den finanziellen Verhältnissen kann sich grundsätzlich bei jedem Menschen etwas ändern. Arbeitslosigkeit, Krankheit, familiäre Ereignisse, bei Selbstständigen eine nachlassende Geschäftslage sind die Hauptursachen für finanzielle Krisen. Aus diesem Grund wird bei jeder Kreditaufnahme zur langfristigen Kalkulation geraten. Bisweilen können laufende Kredite nicht mehr bedient werden, es wird ein neuer Kredit aufgenommen, um dem Dilemma zu entfliehen. Dieser Ausweg kann in eine prekäre Sackgasse führen. Die Lösung ist in diesem Fall schon ein neuer Kredit, aber mit dem strikten Ziel der Umschuldung.
Die Raten müssen verkleinert werden, wenn die laufenden Einnahmen zur Begleichung nicht ausreichen. Dabei kann sogar ein neuer Kredit mit Schulden aufgenommen werden und mehr Bargeld zur Verfügung stehen, wenn nur das Ziel erreicht wird, die monatliche Gesamtbelastung auf ein erträgliches Maß zu reduzieren. Das kann im Einzelfall ärgerlich sein, weil vielleicht ein alter Kredit in wenigen Jahren oder gar Monaten abbezahlt worden wäre, aber wenn die Rate nicht machbar ist, bleibt kein anderer Weg, als sie zu verkleinern und damit die Laufzeit zu verlängern. Das kostet sogar zusätzliche Zinsen, denn eine verlängerte Laufzeit erhöht grundsätzlich den effektiven Jahreszins. Unter diesen Umständen wäre aber auch in einer Problemsituation ein Kredit mit Schulden aufzunehmen.
