Viele Verbraucher sind auf der Suche nach einem günstigen Kredit, um beispielsweise eine neue Wohnungseinrichtung oder den eigenen Traumwagen zu finanzieren. Eine wichtige Rolle bei der Auswahl des passenden Kredites sind natürlich die Kosten die von der Bank hierfür erhoben. Neben den Zinsen verlangen die Banken öfters auch eine Bearbeitungsgebühr. Diese beträgt je nach Kreditinstitut zwischen 1 und 3 Prozent der Kreditsumme, was gerade bei höheren Krediten einen hohen Kostenpunkt darstellt. Es kann sich durchaus lohnen, nach einem Kredit ohne Bearbeitungsgebühr Ausschau zu halten.
Ein Kredit ohne Bearbeitungsgebühr ist nicht automatisch günstiger
Es ist jedoch nicht automatisch so, dass ein Kredit ohne Bearbeitungsgebühr günstiger ist, als ein vergleichbarer bei dem eine Gebühr erhoben wird. Der Grund ist ganz einfach, denn die Bearbeitungsgebühr ist ein Teil des effektiven Jahreszinses. Deshalb macht es nur wenig Sinn, die Nominalzinsen und Bearbeitungsgebühren getrennt miteinander zu vergleichen. Besser ist es, wenn man gezielt nach dem Kredit mit dem günstigsten effektiven Jahreszins Ausschau hält. Dies muss dann nicht zwangsläufig ein Kredit ohne Bearbeitungsgebühr sein. Man sieht öfters, dass Banken speziell mit einem Kredit ohne Bearbeitungsgebühr werben, der dann jedoch nicht günstiger ist, weil die Nominalzinsen entsprechend hoch sind.
Kredit ohne Bearbeitungsgebühr lohnt bei vorzeitiger Ablösung
Sinn macht ein Kredit ohne Bearbeitungsgebühr immer dann, wenn der Kreditnehmer plant, einen Kredit vorzeitig abzulösen. In diesem Fall bekommt er die Zinsen für die nicht in Anspruch genommene Restlaufzeit anteilig wieder gutgeschrieben. Dahingegen werden einmal berechnete Bearbeitungsgebühren nicht wieder erstattet. Wer also schon beim Abschluss eines Kredites weiß, dass die Ablösung des Kredites früher erfolgt sollte, einen Kredit wählen, bei dem der Zinsanteil bei den effektiven Jahreszinsen entsprechend hoch ist. Zudem sollte man sich gleich im Vertrag festschreiben lassen, dass der Kredit kostenlos vorzeitig abgelöst werden kann. Ist dies nicht der Fall, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese kann bei Restlaufzeiten von mehr als 12 Monaten 1 Prozent und bei geringeren Restlaufzeiten 0,5 Prozent der Restsumme betragen. Somit würde die Zinsersparnis durch eine vorzeitige Ablösung von der Vorfälligkeitsentschädigung entsprechend verringert.
Bearbeitungsgebühr stellt keine Kostenfalle dar
Auch wenn viele Verbraucher dies so sehen, stellt die Bearbeitungsgebühr keine Kostenfalle im klassischen Sinn dar. Die Banken müssen bei allen Angeboten den effektiven Jahreszins angeben, sodass der Verbraucher eine gute Vergleichsmöglichkeit hat und die Kosten des Kredites korrekt einschätzen kann. Dagegen gibt es bei einem Kredit andere Faktoren, die sich durchaus als Kostenfalle entpuppen können. Ein Beispiel hierfür ist die Restschuldversicherung. Vor allem, wer den Kredit bei einer Filialbank abschließt, sieht sich häufig genötigt die Restschuldversicherung mit abzuschließen. Diese sind oft überteuert und übersteigen die Kosten einer Bearbeitungsgebühr oft bei Weitem.
Eine Restschuldversicherung soll den Kreditnehmer bei unvorhergesehenen Ereignissen wie Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit schützen, wenn dieser dadurch die monatlichen Raten nicht mehr begleichen kann. Zudem bieten die meisten Versicherungen noch einen Todesfallschutz an, der die Hinterbliebenen gegen einen finanziellen Verlust absichert. Wenn man sich jedoch einmal das Kleingedruckte in den entsprechenden Verträgen anschaut, dann fallen sofort die vielen Einschränkungen und Ausschlüsse auf. Verbraucher sollte wissen, dass es keine generelle Pflicht gibt, zu einem Kredit eine Restschuldversicherung abzuschließen, auch wenn einige Banken dies gerne so darstellen.
