Es gibt immer wieder Situationen im Leben, in denen man einen Kredit benötigt, ihn anschließend aber unerwarteterweise doch schneller als gedacht tilgen kann. Wenn man beispielsweise eine Erbschaft macht, kann man meist laufende Darlehen sofort zurückbezahlen. Möglich ist dies in jedem Fall, denn per Gesetz ist jedes Darlehen, das in Europa aufgenommen wurde, ein Kredit mit Sondertilgung.
Ein Kredit mit Sondertilgung: Das steckt hinter dem Begriff
Eigentlich ist ein Kredit ein Geschäft: Man verpflichtet sich vertraglich, ein Darlehen mit den Raten in der ausgehandelten Höhe über einen gewissen Zeitraum wieder zurückzubezahlen. Im Grundprinzip ist es nicht möglich, einen Kredit schneller wieder zurückzubezahlen, weil damit die ausgehandelten Geschäftsbedingungen verletzt würden. Doch bei den Darlehen hat der Gesetzgeber schon immer eine Abweichung davon erlaubt, weil es für die einfachen Menschen von Vorteil ist, wenn sich diese schneller von den monatlichen Raten befreien können und für die Bank auf den ersten Blick kein Nachteil ist, denn diese erhält ihr Geld ja auch bei einer vorzeitigen Rückzahlung zurück. Der Kredit mit Sondertilgung ist also einfach nur ein Darlehen, bei dem geregelt ist, dass der gesamte Kredit oder nur Teile davon vorzeitig zurückgezahlt werden können.
Die Zinsproblematik
Lange gab es beim Kredit mit Sondertilgung allerdings eine Zinsproblematik, denn es gibt auf den zweiten Blick doch einen Nachteil für die Banken: Diesen entstehen neue Kosten, wenn Teile oder der gesamte Kredit vor der Zeit zurückbezahlt werden, denn die Verträge müssen geändert werden. Außerdem muss die Buchhaltung angepasst werden. So gut wie alle Banken erhöhten deshalb die Zinsen um eine Vorfälligkeitsentschädigung bzw. eine Entschädigung für die Sondertilgung. Das Ausmaß der Erhöhung war so groß, dass es für die Kreditnehmer mit erheblichen finanziellen Nachteilen verbunden war, sich tatsächlich für die Sondertilgung zu entscheiden. Die Banken machten auf diese Weise einen satten zusätzlichen Gewinn.
Die europäische Neuregelung
Seit 2010 gilt allerdings ein neues Gesetz für den Kredit mit Sondertilgung, der damit Schluss gemacht hat, denn die Zinserhöhungen, welche eine Bank aufgrund dessen verhängen darf, sind nunmehr gedeckelt. Bei Krediten, die noch länger als ein Jahr laufen, dürfen die Banken maximal einen Prozent Zinsen verlangen. Bei Darlehen, die weniger als zwölf Monate Restlaufzeit haben, dürfen sie höchstens 0,5 Prozent der Kreditsumme aufschlagen. Dieses Gesetz hat generelle Gültigkeit. Das heißt, es ist allen Banken, die ihre Darlehen innerhalb der EU anbieten und über eine europäische Bankenlizenz verfügen, nicht möglich davon abzuweichen. Wohl aber Geldhäusern, die eine andere Bankenlizenz haben, wie zum Beispiel die Finanzinstitute aus der Schweiz. Wer einen entsprechenden Kredit neu aufnimmt, sollte sich deshalb vergewissern, wo die Bank sitzt und wie gegebenenfalls ihre diesbezüglichen Regelungen sind.
