Autokredit umschulden – geht das?

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Kaum ein Kreditangebot wird derart oft nachgefragt wie der Autokredit. Dies hat zwei Gründe: Praktisch jede Bank bietet ein solches Darlehen an und anders als zum Beispiel bei einem Haus haben die Menschen in ihrem Leben öfter Bedarf an einem neuen Fahrzeug. Dies hat allerdings auch den Effekt, dass sich die Konditionen für die Autokredite ständig ändern. Deshalb ist die Überlegung, wie man gekonnt einen Autokredit umschulden kann, Alltag in den Finanzinstituten und unter den Kreditnehmern.

Einen Autokredit umschulden: Kreditwürdigkeit stärken und Geld sparen

Die Entscheidung, einen Autokredit umschulden zu wollen, verfolgt zwei Ziele: Es geht zum einen darum, die eigene Kreditwürdigkeit zu stärken und zum anderen darum, Geld zu sparen. Meist gehen diese Ziele Hand in Hand. Dies muss jedoch nicht in jedem Fall so sein. Eine Umschuldung funktioniert mittels der Sondertilgung, die im Vertrag über den ursprünglichen Autokredit festgeschrieben sein sollte. Bei einem deutschen Kredit ist dies sogar gesetzlich vorgeschrieben. Man nimmt also ein neues Darlehen auf, zieht die Klausel im alten Kreditvertrag und zahlt mit dem neuen Kredit den alten zurück.

Sinn macht es eigentlich nur, einen Autokredit umzuschulden, wenn das neue Darlehen deutlich günstiger ist, so dass man Geld spart und die Gesamtverschuldung sinkt, was der Kreditwürdigkeit nützt. Ist das neue Darlehen teurer, hat es natürlich genau den gegenteiligen Effekt. Allerdings muss man dafür eine Einschränkung treffen: Die Kreditwürdigkeit in Deutschland wird über die Bonität und den Eintrag bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung ermittelt. So ist es natürlich möglich, seine Kreditwürdigkeit in Deutschland dadurch zu stärken, dass man im Ausland einen Kredit aufnimmt, welcher der Schufa nicht gemeldet wird und damit das alte Darlehen tilgt. In der Folge verbessert sich die Kreditwürdigkeit wahrscheinlich so drastisch, dass man auch in Deutschland wieder einen Kredit aufnehmen kann. Allerdings muss man in diesem Fall zwei Darlehen tilgen statt nur einem.

Einen Autokredit umschulden: Der Sonderfall Ballonfinanzierung

Viele Menschen beschäftigen sich auch deshalb so oft mit der Frage, zu welchen Konditionen man einen Autokredit umschulden kann, weil bei diesen Darlehen oft die sogenannte Ballonfinanzierung angeboten wird. In diesem Modell zahlt man nur geringe monatliche Raten, dafür summiert sich eine sehr große Schlussrate auf, welche meist nur dadurch bezahlt werden kann, dass man entweder das Auto zurückgibt (sprich verkauft) oder ein neues Darlehen aufnimmt, was dazu eingesetzt wird, die Schlussrate des ehemaligen Kredits zu bedienen. In diesem Fall ist die Umschuldung unumgänglich. Die Ballonfinanzierung ist praktisch auch der einzige Fall, bei dem einem das Finanzinstitut, bei dem die ursprüngliche Schuld besteht, erlaubt bei ihr eine Umschuldung vorzunehmen. Normalerweise sperren sich Banken dagegen, denn eine Umschuldung ist für sie finanziell von Nachteil.

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