Der Dispokredit ist sicherlich der Kredit, der von den meisten Verbrauchern in Anspruch genommen wird, ohne dass sie dabei daran denken, dass sie einen Kredit nutzen. Viele Banken räumen ihren Kunden im Zusammenhang mit der Führung des Girokontos einen Dispositionskredit ein, der in der Höhe normalerweise bis zu zwei oder drei Nettomonatsgehältern entspricht. Ehepaare, die ein gemeinsames Konto haben und beide berufstätig sind, bekommen von der Bank ganz locker 20.000 Euro Verfügungsrahmen eingeräumt. Das ist dann der Betrag, über den verfügt werden kann, auch wenn das Konto selbst keine Deckung aufweist.
Oh wie schön – denken viele Verbraucher und betrachten den Dispo ganz locker wie ein zweites Einkommen und vergessen bei völlig, dass der Dispo bei Inanspruchnahme richtig viel Geld kosten kann. Im Durchschnitt liegen selbst bei dem insgesamt sehr niedrigen Zinsniveau die Zinsen für den Dispo noch immer bei über 12 %. Somit nutzen Verbraucher, die den Dispo regelmäßig beanspruchen, den teuersten Kredit, den man so haben kann.
Viele Verbraucher machen sich überhaupt gar keine Gedanken darüber, was passiert, wenn sie es nicht mehr schaffen, den Dispo jemals auszugleichen und das Konto nicht mehr im Haben geführt werden kann. Dabei ist das kreuzgefährlich, denn zum einen kann die Bank die Zinsen für den Dispo fast willkürlich erhöhen und zum anderen ist sie auch berechtigt, den Dispo zu kündigen, wenn es zu ungenehmigten Überziehungen kommt. Dann wird der gesamte Kredit kurzfristig fällig gestellt und Verbraucher sehen ganz schön „alt“ aus.
Den Dispo mit einem Ratenkredit ablösen
Der Dispo ist nicht dafür gedacht, dass man daraus seinen überschwänglichen Lebensunterhalt bestreitet, er ist auch nicht dafür gedacht, dass man damit Konsumgüter finanziert, sondern einzig dafür, dass man bei Bedarf finanziell liquide bleibt, wenn zum Beispiel eine unerwartet hohe Betriebskostennachzahlung fällig ist, eine gebuchte Reise angezahlt werden muss oder die teure Autoreparaturrechnung zu bezahlen ist. Dabei sollte man dann in der Lage sein, den Dispo innerhalb von drei oder vier Monaten wieder auszugleichen.
Gelingt das nicht, ist ein normaler Ratenkredit die bessere Alternative. Wer nicht aus den roten Zahlen herauskommt, obwohl er schon länger daran „arbeitet“, sollte darüber nachdenken, einen Ratenkredit aufzunehmen, mit dem der teure Dispo abgelöst wird. Dann hat man zwar monatlich Raten zu zahlen, aber hat dafür das Girokonto ausgeglichen. Wer sich vor Missbrauch des Dispos selbst schützen will, sollte den Kreditrahmen verkleinern lassen und den Dispo wirklich nur im Ausnahmefall nutzen. Eine Alternative zum Dispo ist außerdem der Abrufkredit, für den sind die Zinsen günstiger und er ist nicht an die Führung des Girokontos gebunden, sodass da immer noch eine kleine Hemmschwelle ist.
Nicht über die Verhältnisse leben
Der Grund allen Übels und der teuren Dispozinsen, die bezahlt werden müssen, liegt auch hier wieder nahe. Viele Verbraucher leisten sich mehr, als sie sich leisten können. Nur wenige führen ein Haushaltsbuch und haben deswegen auch keinen Überblick über ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Wer ständig mehr Geld ausgibt, als er einnimmt, weil alles auf Kredit gekauft und über die Maßen konsumiert wird, der läuft über kurz oder lang Gefahr in die Schuldenfalle zu geraten, der Dispo ist dafür jedenfalls der beste Einstieg.
Für wen ist der Dispo gut – gut ist der Dispo eigentlich nur für die Banken, denn mit dem Dispo verdienen die Banken sehr viel Geld und haben keinen Aufwand. Einmal eingeräumt läuft alles automatisch und auf die konsumgeilen Kunden konnten sich die Banken bisher immer verlassen.
Sie haben es in der Hand, ändern Sie etwas!
